Capacité d’endettement et montant “empruntable”
Sur la capacité d’endettement : Afin de faire les bons choix et de se lancer sereinement dans un projet, il convient de calculer son taux d’endettement. Comme son nom l’indique, ce taux mesure la capacité d’endettement du client. Son calcul est simple, il suffit de diviser l’ensemble des charges par rapport aux revenus. Les charges comprennent par exemple le loyer versé au propriétaire, les crédits en cours…
Les revenus comptabilisent les salaires nets et toutes les autres formes de ressources, telles les allocations familiales, une pension, une rente… Plus le taux d’endettement sera faible, plus le banquier devrait être généreux. A contrario, plus le taux d’endettement sera élevé, plus le taux d’intérêt pratiqué sur le crédit devrait être important. Le taux d’endettement ne doit pas dépasser 1/3 des revenus, soit près de 33%. On en déduit donc facilement le montant « empruntable ».
Montant « empruntable » :
Combien puis-je emprunter ?
Pour répondre, il faut définir les priorités.
Sur combien d’années, vais-je m’endetter ?
Puis-je le faire sur une plus courte durée, avec un taux plus fort et des mensualités plus importantes ou organiser mon projet à plus long terme avec un taux plus faible?
Il faut donc s’approprier une réflexion sur la durée du crédit, le taux, l’apport initial mais aussi le coût du prêt (assurance, frais de dossier et annexe…)
A la fin des années 90, les banques ont accentué et allongé la durée des emprunts immobiliers. Pourquoi ? tout simplement parce que les taux d’intérêts étaient et sont toujours relativement bas. L’argument d’une telle démarche, c’est d’augmenter le montant empruntable. En contre partie, le coût des intérêts est exponentiel sur un prêt à 30 annuités. Conséquence, l’endettement des ménages est, aujourd’hui, plus important.
